연금저축보험보다 연금저축펀드를 추천하는 5가지 이유

연금저축보험과 연금저축펀드 장단점 비교

연금 저축은 개인이 노후를 보장하기 위해 따로 가입하는 상품이다. 현재 한국에서는 국민연금이라고 해서 노후를 보장하기 위해 국가가 강제로 가입시키는 상품이 있는데, 이것도 부족하다고 개인이 따로 국민연금처럼 드는 상품. 그것이 연금저축이다.

연금저축은 통장에 돈을 넣고 주식이나 채권을 본인이 직접 투자하는 연금저축펀드와 보험사에서 알아서 돈을 굴려주세요~ 하는 연금저축보험이 있다.

종류	연금저축펀드	연금저축보험
판매기관	은행, 증권사, 보험사	은행, 증권사, 보험사
납입 방식	자유적립식	정기납입
적용금리	실적배당	공시이율
연금수령방식	확정기간형	확정기간형, 종신형
원금보장	X	O
예금자 보호	비보호	보호

대부분 연금저축펀드로 가입하는데, 그 이유는 연금저축보험은 순이익이 없기 때문이다.

연금저축보험 단점 3가지와 장점 2가지

1. 매월 보험료 8% 이상을 사업비 명목으로 가져간다. 수익률이 괜찮아보여도 사업비 가져가면 은행 예금 이율 수준만 남는다

2. 이익이 없기 때문에 수령액이 낮다. 연금저축펀드가 보통 연 700만원을 넘는 수준인데, 연금저축저축보험은 연 255만원 수준이다.

3. 연금저축보험은 해지하면 패널티가 강하다. 지금까지 세액공제 받은 돈과 운용수익에 대해 16.5% 기타소득세가 부과된다. 지금까지 매년 계약체결비용 등 사업비 명목으로 8%를 가져가기 때문에 중도해지하면 원금 손실까지 발생할 수 있음. 애초에 연금저축보험이 장기적인 계약이기 때문에 계약 기간이 짧으면 보험 상품 특성상 손실이 발생한다.

장점을 꼽자면 내가 신경쓰지 않아도 된다는 것과 장기간 유지했을 때 원금이 보장된다는 점인데, 이 또한 바닥을 기는 수익률에 묻힌다. 결론은 연금저축보험을 들 이유가 전혀 없음

그래서 연금저축을 운용할 것이면 연금저축펀드 가입하는 것이 좋다.

연금저축펀드 장점

1. 자동적인 저축

연금저축펀드는 자동으로 일정금액을 매월 저축하므로, 편하게 저축을 할 수 있다. 또한, 투자전문가가 자산을 운용하기 때문에 자신이 투자하는 것보다 더 안정적인 수익을 얻을 수 있다.

연간 총급여	공제한도	공제율	공제 금액
5500만원 이하	600만원	16.5%	990000
5500만원 초과	600만원	13.2%	792000

2. 세제혜택

2023년부터 연금저축의 세액공제금액이 400만원에서 600만원으로 커졌다. 그러므로 연간 총 급여가 5500만원 이하는 최대 99만원 세액공제가 가능하고, 5500만원 초과는 최대 79만 2천원 세액공제가 가능하다.

3. 안정적인 수익성

연금저축펀드는 장기적인 투자를 통해 안정적인 수익을 얻을 수 있다. 납입한 통장 속 돈을 투자할 수 있다. 주식형, 채권형 펀드 및 해외 ETF S&P500 등 고위험 상품들에 장기간 투자해서 리스크는 줄이고 수익은 높일 수 있다.

4. 상속/증여 등의 혜택

연금저축펀드에 가입하면, 가입자와 지급계좌 소유자를 별도로 지정할 수 있다. 이 경우, 가입자의 사망 시 연금저축펀드 예치금을 상속/증여 받을 수 있다.

5. 자금활용의 유연성

계좌 해지 없이 연말공제신청하지 않은 금액은 비과세로 인출 가능하다. 만약 연말공제 신청된 돈의 경우 세액공제 받은 16.5%의 기타소득세를 내고 인출 가능하다

연금저축펀드 단점

1. 수익성의 불확실성

펀드의 수익은 시장 상황에 따라 변동된다. 따라서 예상 수익보다 낮은 수익을 받을 수 있다.

2. 수수료 부과

연금저축펀드에 가입하면, 투자자에게 수수료가 부과된다. 따라서 투자 수익에 대한 부담이 있다.

3. 재무상태에 따른 위험성

연금저축펀드를 고위험 상품에 넣을 경우 자산의 손실이 발생할 수 있다.

4. 인플레이션 위험

펀드 운용 기간 동안 인플레이션 상승으로 인해 가치가 감소할 수 있다.

이런 부분들을 생각하더라도 장기간 투자하면 리스크가 매우 낮기 때문에 단점보다는 장점이 많다고 생각한다.